Aplicación de la teoría de la innovación disruptiva a los pagos transfronterizos.

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“¿Por qué las grandes empresas, una vez exitosas, a menudo no usan tecnología disruptiva?”

El difunto profesor Clay Christensen de la Harvard Business School hizo esta misma pregunta a sus estudiantes de MBA en la primera clase de su famoso curso titulado: Construyendo y Manteniendo un Negocio Exitoso (BSSE).

En resumen, las tecnologías disruptivas permiten una nueva propuesta de valor para satisfacer inicialmente las necesidades no satisfechas en un mercado y eventualmente superar a un mercado convencional a través de la mejora continua. En muchos casos, la tecnología disruptiva se implementa inicialmente en un nicho de mercado más pequeño donde los clientes valoran ciertos atributos nuevos de la tecnología, incluso si la tecnología inicialmente no cumple con algunos de los atributos que el mercado convencional necesita.

Sin embargo, con mejoras rápidas, la tecnología disruptiva está comenzando a capturar casos de uso comunes e incluso a crear una nueva demanda al hacer que el producto o servicio esté disponible para un grupo más grande de usuarios. Las computadoras y los vehículos eléctricos son excelentes ejemplos de tecnología disruptiva.

Figura 1: Curva S de tecnología disruptiva
La tecnología 2 emerge para apuntar a la aplicación B y eventualmente avanza a la aplicación de destino A (corriente principal), reemplazando la tecnología 1. (Fuente: Clayton M. Christensen, “El dilema del innovador”)

Las grandes empresas establecidas tienden a descuidar el aumento inicial de las tecnologías disruptivas y descubren que la tecnología no es lo suficientemente madura y que el nicho de mercado al que apunta es insignificante en comparación con su mercado convencional altamente rentable. Las empresas de legado lento solo comenzarán a introducir tecnología disruptiva cuando la tecnología cumpla con las características clave que exige el mercado convencional. En este punto, el mercado ya está ocupado por los primeros usuarios que buscan diferenciar el mercado del nicho de mercado del rango de precios más bajo.

Figura 2: Curso de tecnología disruptiva
La tecnología disruptiva inicialmente tiene raíces en el segmento de mercado inferior y aumenta a medida que aumenta el rendimiento en el mercado principal y superior.

Es sorprendente lo bien que esta teoría explica lo que está sucediendo actualmente en los pagos transfronterizos. RippleNet, una tecnología de red disruptiva que cambia la forma en que se mueve el dinero, literalmente sacude la dinámica de la industria, como predijo el profesor Christensen a través de su teoría.

Cuando RippleNet llegó al mercado hace unos años, un revés típico de los grandes bancos era que la red no era tan grande como las más de 10,000 instituciones financieras de SWIFT, y vimos menos interés inicial en lanzarla. Por otro lado, la aceptación por parte de los proveedores de pagos o los bancos regionales aumentó rápidamente, ya que RippleNet enfatizó la velocidad, los bajos costos y la transparencia en lugar del tamaño de la red. Más recientemente, las instituciones financieras han visto beneficios adicionales con la introducción del servicio de liquidez a pedido de RippleNet, que utiliza el XRP para activos digitales para eliminar la necesidad de prefinanciación, a medida que la tecnología mejora rápidamente.

RippleNet se ha convertido en un completo cambio de juego. Si bien RippleNet se lanzó originalmente en el mercado de remesas, que a menudo es descuidado por los grandes bancos globales que generan ingresos mucho más altos de los pagos corporativos, la red se está introduciendo para abordar una gama más amplia de casos de uso, incluidos los pagos a pequeñas y medianas empresas (PYME) ) y está en camino de ampliar aún más su mercado direccionable. Los primeros usuarios de RippleNet se benefician de los beneficios de hacer crecer su negocio a través de corredores expandidos y casos de uso adicionales. Este fenómeno sigue la teoría de la innovación disruptiva.

¿Qué pueden hacer las instituciones financieras establecidas para evitar quedarse atrás ante las tecnologías disruptivas?

El profesor Christensen hizo varias recomendaciones a compañías establecidas para introducir tecnología disruptiva. Primero, es importante que los gerentes entiendan que las tecnologías disruptivas ofrecen una nueva propuesta de valor. Una comparación con las tecnologías existentes basadas en las mismas métricas a menudo no es razonable porque se tienen en cuenta los diferentes requisitos del cliente.

En segundo lugar, la gerencia no debería juzgar rápidamente una tecnología disruptiva emergente solo porque el nicho de mercado inicial en el que la tecnología se arraiga inicialmente no es lo suficientemente grande para sus grandes empresas. Como lo muestra la historia, la nueva tecnología disruptiva mejora continuamente los mercados y expande su mercado direccionable mucho más rápido de lo que pensamos. Los primeros usuarios tienen una mayor probabilidad de tener éxito en el mercado ampliado porque pueden adquirir experiencia con la nueva tecnología.

Tercero, dado el hecho de que una red de valores completamente nueva impulsa la tecnología disruptiva, los titulares pueden considerar crear una organización separada que esté alineada con la tecnología y sus nuevos clientes objetivo, y esté protegida de la distorsión o el ruido, la existente. Areas de negocio.

Actualmente estamos en un punto de inflexión importante en la industria de pagos transfronterizos. Las instituciones financieras establecidas que utilizan el servicio de liquidez a pedido de RippleNet hoy crean las condiciones para la industria de pagos global del mañana.

La contribución de aplicar la teoría de la innovación disruptiva a los pagos transfronterizos apareció por primera vez en Ripple.

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